银行基于存款业务收费的法律问题和立法政策
发布时间：2021-04-14 16:33
近两年,我国大多数银行新增了多项基于存款业务的服务收费,主要包括小额账户管理费、借记卡年费、ATM跨行取款和查询收费,这些收费引发了一系列消费者对银行的诉讼并引发广泛的讨论。针对这种社会问题,本文就银行基于存款业务收费的合法性和立法政策两个方面进行了探讨,对收费中可能存在的与垄断有关的法律问题没有涉及,而是从银行与客户间的法律关系入手,关注银行收费是否侵害客户权益的问题。经分析发现在现行法律框架下,无论是基于银行与客户间的合同关系、服务提供者与消费者的关系以及监管视野下的权利义务关系,银行的收费均不构成对个人的不公平、限制意思自治或者缔约自由。而且,人们早些时候不得不在多家银行开户、持有银行卡的问题还因为小额支付系统的上线出现了解决的希望。然而,在客观上人们享受金融服务的成本普遍提高,若进一步发展将和低收入人群对基本金融服务的需求构成一对矛盾,法律需要对它做出回答。原则上讲,法律对于银行的收费不应该轻易进行干预,作为市场主体的银行需要有自主定价的权利;当前竞争和盈利的压力增大,服务收费势在必行;服务收费对于银行业的发展具有正面的影响;随着时间推移,观念转变和技术变革能减少人们对于限制银...
【文章来源】：清华大学北京市 211工程院校 985工程院校 教育部直属院校
【文章页数】：69 页
【学位级别】：硕士
【文章目录】：
摘要
Abstract
第1章 引言
第2章 银行与客户间的法律关系和现行法律框架下收费的合法性
2.1 银行与客户合同中的收费条款
2.2 从银行合约中的平等、公平谈小额账户收费的“歧视”
2.3 从银行合约中的意思自治看收费标准变更中的充分协商
2.4 代收付业务中的三方合同关系下的费用承担与消费者的选择权
2.4.1 代发工资
2.4.1.1 业务流程
2.2.1.2 法律关系和费用分担
2.4.2 代收代缴
2.4.2.1 早期的委托代收
2.4.2.2 向定期扣划的转变
2.4.2.3 当下的自动扣划
2.4.2.4 使用储值卡带来的费用问题
2.4.3 小结
2.5 小额支付系统上线后的费用问题
2.5.1 业务模式
2.5.2 清算费用的负担
2.5.3 小额支付系统发展面临的障碍和建议
2.6 小结
第3章 法律干预银行收费的理由和策略
3.1 干预银行收费需要慎重
3.1.1 作为市场主体的银行需要有自主定价的权利
3.1.2 竞争和盈利的压力增大，服务收费势在必行
3.1.3 服务收费对银行业的健康发展具有正面影响
3.1.4 观念转变和技术变革能减少人们对限制银行收费的立法诉求
3.2 保障基本金融服务成为对银行收费进行干预的一个理由
3.3 保障基本金融服务的多种策略选择
3.4 我国现行法律体系对银行收费问题的立场和策略
3.4.1 调整银行系统内部费用分担的法律规定
3.4.2 调整银行与客户间关系的法律
3.4.3 其他法规
3.4.4 小结
3.5 我国现行策略的现实合理性和缺点
3.5.1 我国立法所采用的策略的现实合理性
3.5.2 我国采取该策略的缺点
3.5.3 对立法机关的建议
第4章 结语
参考文献
致谢
个人简历
【参考文献】：
期刊论文
[1]促进小额支付系统业务发展的几点建议[J]. 林影. 南方金融. 2006(12)
[2]黑河市小额支付系统借记业务零需求的成因与对策[J]. 人民银行黑河市中心支行课题组,陈佳,邹淑娟,陶岩. 黑龙江金融. 2006(10)
[3]浅谈公用事业单位运用定期借(贷)记业务收费[J]. 侯吉云. 齐鲁珠坛. 2006(05)
[4]小额支付系统上线运行后亟待解决的问题[J]. 王平,沈艳丽,朴香莲. 黑龙江金融. 2006(08)
[5]小额支付系统 推广运行难点分析[J]. 金融电子化. 2006(08)
[6]定期借记业务遭遇三重障碍[J]. 张霞. 金融会计. 2006(06)
[7]小额支付系统的春天[J]. 贺强,何自云,李萌. 农村金融研究. 2006(04)
[8]吴卫明诉上海花旗银行储蓄合同纠纷案[J]. 中华人民共和国最高人民法院公报. 2005(09)
[9]将顾客忠诚利润化[J]. 沙振权,丁文. 商业时代. 2003(06)
硕士论文
[1]消费性电子资金划拨法律问题研究[D]. 周晓刚.厦门大学 2002
本文编号：3137647
【文章来源】：清华大学北京市 211工程院校 985工程院校 教育部直属院校
【文章页数】：69 页
【学位级别】：硕士
【文章目录】：
摘要
Abstract
第1章 引言
第2章 银行与客户间的法律关系和现行法律框架下收费的合法性
2.1 银行与客户合同中的收费条款
2.2 从银行合约中的平等、公平谈小额账户收费的“歧视”
2.3 从银行合约中的意思自治看收费标准变更中的充分协商
2.4 代收付业务中的三方合同关系下的费用承担与消费者的选择权
2.4.1 代发工资
2.4.1.1 业务流程
2.2.1.2 法律关系和费用分担
2.4.2 代收代缴
2.4.2.1 早期的委托代收
2.4.2.2 向定期扣划的转变
2.4.2.3 当下的自动扣划
2.4.2.4 使用储值卡带来的费用问题
2.4.3 小结
2.5 小额支付系统上线后的费用问题
2.5.1 业务模式
2.5.2 清算费用的负担
2.5.3 小额支付系统发展面临的障碍和建议
2.6 小结
第3章 法律干预银行收费的理由和策略
3.1 干预银行收费需要慎重
3.1.1 作为市场主体的银行需要有自主定价的权利
3.1.2 竞争和盈利的压力增大，服务收费势在必行
3.1.3 服务收费对银行业的健康发展具有正面影响
3.1.4 观念转变和技术变革能减少人们对限制银行收费的立法诉求
3.2 保障基本金融服务成为对银行收费进行干预的一个理由
3.3 保障基本金融服务的多种策略选择
3.4 我国现行法律体系对银行收费问题的立场和策略
3.4.1 调整银行系统内部费用分担的法律规定
3.4.2 调整银行与客户间关系的法律
3.4.3 其他法规
3.4.4 小结
3.5 我国现行策略的现实合理性和缺点
3.5.1 我国立法所采用的策略的现实合理性
3.5.2 我国采取该策略的缺点
3.5.3 对立法机关的建议
第4章 结语
参考文献
致谢
个人简历
【参考文献】：
期刊论文
[1]促进小额支付系统业务发展的几点建议[J]. 林影. 南方金融. 2006(12)
[2]黑河市小额支付系统借记业务零需求的成因与对策[J]. 人民银行黑河市中心支行课题组,陈佳,邹淑娟,陶岩. 黑龙江金融. 2006(10)
[3]浅谈公用事业单位运用定期借(贷)记业务收费[J]. 侯吉云. 齐鲁珠坛. 2006(05)
[4]小额支付系统上线运行后亟待解决的问题[J]. 王平,沈艳丽,朴香莲. 黑龙江金融. 2006(08)
[5]小额支付系统 推广运行难点分析[J]. 金融电子化. 2006(08)
[6]定期借记业务遭遇三重障碍[J]. 张霞. 金融会计. 2006(06)
[7]小额支付系统的春天[J]. 贺强,何自云,李萌. 农村金融研究. 2006(04)
[8]吴卫明诉上海花旗银行储蓄合同纠纷案[J]. 中华人民共和国最高人民法院公报. 2005(09)
[9]将顾客忠诚利润化[J]. 沙振权,丁文. 商业时代. 2003(06)
硕士论文
[1]消费性电子资金划拨法律问题研究[D]. 周晓刚.厦门大学 2002
本文编号：3137647
本文链接：https://www.wllwen.com/falvlunwen/lfsflw/3137647.html
