我国商业银行中小企业信用担保贷款风险研究

发布时间：2017-04-27 12:03

  本文关键词：我国商业银行中小企业信用担保贷款风险研究，由笔耕文化传播整理发布。

【摘要】：随着我国经济的发展，中小企业的重要地位逐步凸显出来，中小企业广泛分布在国民经济的各个领域，是推动经济增长与发展的重要力量，而且创造了大量的就业机会，对增加财政税收、推动技术创新、促进出口都有极其重要的作用。然而我国的中小企业由于资本少，规模小，缺乏良好的信用记录和信息透明度，承担法律责任的能力有限，制度建设不完善，管理不规范，致使融资十分困难。建立和完善中小企业信用担保体系是解决中小企业融资难的最重要的措施，在中小企业和银行等金融机构之间搭建“桥梁”。 另外，随着中国金融形势的不断变化，商业银行的经营环境也面临诸多问题：金融“脱媒”、“利率市场化”使银行利润空间不断被压缩，影响商业银行未来的可持续发展。因此，加强中小企业信贷研究，调整银行贷款结构，提高中小企业贷款比重，对银行业务的健康发展以及缓解中小企业解决融资难的困境，都是非常紧迫的任务。我国信用担保体系已经基本建立，中小企业融资难的问题在信用担保机构的参与下得以缓解，商业银行因为风险的部分转移也更愿意向中小企业提供贷款，信贷业务的扩展有利于商业银行的发展。 尽管有担保机构作担保，商业银行的风险大幅下降，，尤其是借款人的信用风险下降，但是银行并没有完全分散风险。贷款本身以及信用担保机构都可能给商业银行带来损失，潜在的风险依然存在。比如信用担保贷款中，借款人仍然可能无法到期偿还贷款，或故意不偿还贷款，导致信贷风险，出现借款违约，担保机构要承担代偿责任，银行虽然能够从担保机构处得到贷款补偿，但一方面担保机构可能存在持续经营的困难，银行难以收回贷款，形成呆账坏账，另一方面，即使收回贷款，银行也要承担一定的时间成本和机会成本；担保人可能不具有担保资格、不具备担保能力而提供高风险的担保，致使银行可能无法收回贷款，这样的担保形同虚设；担保手续可能不完备，而银行缺乏验证等重大遗漏，致使银行面临重大的操作风险。近期由于担保行业问题频现，使银行信用担保贷款的风险增大，正是在这样的背景下，本文试图探讨商业银行在信用担保项下的中小企业信贷业务，关注商业银行和中小企业双方的共同发展，更重要的是分析即使是在信用担保的情况下，商业银行仍然可能面临的风险以及这些风险的防范措施。 本文首先探讨了信用担保理论，在理论的基础上，分析信用担保对中小企业融资的作用；其次运用案例分析的方法，分析我国商业银行在信用担保项下有三类信贷风险以及这些信贷风险的成因，分别是借款人信用风险、银行操作风险和担保机构担保风险，其中前两类风险是一般贷款也会出现的风险，而第三类是信用担保项下的特殊风险，所以重点分析了担保机构担保风险及成因；最后针对这些不同的风险，结合信用担保的实践，提出了防范风险的措施和建议，并重点针对担保机构的担保风险提出相应的防范措施，通过这些措施促使商业银行审慎应对风险，加强风险管理。 提高中小企业信贷占比是我国商业银行进行客户结构和资产结构战略调整的重要内容，其风险管理日益得到重视。由担保机构担保的中小企业信贷业务也在不断发展，其风险管理，也是理论与实践中不可忽视的重要领域。本文旨在探讨信用担保体系对中小企业融资的重要作用，商业银行发展信用担保项下的中小企业贷款业务意义重大，并重点分析商业银行在信用担保项下可能存在的风险，以及对这些风险的防范措施，以期待对商业银行的风险管理提供借鉴和参考。
【关键词】：信用担保 信用担保体系 信贷风险
【学位授予单位】：首都经济贸易大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2012
【分类号】：F832.4;F276.3
【目录】：

• 摘要4-6
• Abstract6-9
• 1 引言9-15
• 1.1 选题背景和意义9-10
• 1.2 文献综述10-13
• 1.2.1 国外有关信用担保的文献综述10-11
• 1.2.2 国内研究现状11-13
• 1.3 研究内容和方法13-15
• 2 商业银行中小企业信用担保贷款业务的产生与发展状况15-24
• 2.1 我国商业银行中小企业信用担保贷款业务的出现15-17
• 2.1.1 中小企业信用担保贷款业务出现的理论基础15-16
• 2.1.2 信用担保机构对中小企业融资的作用16-17
• 2.2 我国商业银行中小企业信用担保贷款业务的发展现状17-24
• 2.2.1 我国中小企业信用担保体系发展现状18-21
• 2.2.2 中小企业信用担保贷款业务的发展现状21-22
• 2.2.3 我国商业银行中小企业信用担保贷款业务的特点22-24
• 3 商业银行中小企业信用担保贷款的风险24-36
• 3.1 借款人信用状况不佳引发的信用风险24-25
• 3.2 商业银行的操作风险25-27
• 3.2.1 对担保公司担保的风险认识不足26
• 3.2.2 银行的操作性风险26-27
• 3.3 担保机构的担保风险27-36
• 3.3.1 担保机构自身面临较高的信用风险28-29
• 3.3.2 担保机构的持续经营风险较大29-31
• 3.3.3 担保机构的内部风险31-33
• 3.3.4 非正常的犯罪风险33-36
• 4 商业银行中小企业担保贷款的风险防范36-45
• 4.1 对中小企业担保贷款中借款人信用风险的防范对策36-37
• 4.1.1 对贷款进行谨慎科学的管理36
• 4.1.2 建立和完善内外部评级体系36
• 4.1.3 建立全国性的银行间中小企业数据库36-37
• 4.2 对担保贷款的银行操作风险的防范对策37-39
• 4.2.1 充分认识担保公司担保风险37
• 4.2.2 防范程序上的操作风险37-38
• 4.2.3 严格风险管理制度，防范管理漏洞38-39
• 4.3 对担保机构担保风险的防范对策39-45
• 4.3.1 对担保机构自身信用风险的防范对策39-41
• 4.3.2 对担保机构持续经营风险的防范对策41-42
• 4.3.3 对担保机构内部风险的防范对策42-44
• 4.3.4 对担保机构非正常犯罪风险的防范44-45
• 后记45-46
• 参考文献46-49
• 在校期间发表的学术论文与研究成果49-50
• 详细摘要50-59

【参考文献】

中国期刊全文数据库 前10条

1 李庚寅,李菁;中小企业融资担保体系亟待解决的几个问题[J];财经理论与实践;2001年05期

2 王娇莺;;商业银行保证金账户的法律性质与风险防范措施[J];金融论坛;2009年12期

3 陈宏辉,贾生华,周刚华;我国中小企业担保的实践、问题与对策[J];当代经济科学;2001年05期

4 李思维;黄玉龙;姜晓华;;关于中小企业信用担保机构的辨正[J];改革与战略;2006年01期

5 钱震宁;;商业银行与担保公司业务合作的成效、问题及思考——基于对合肥农村城市商业银行的调研[J];华东经济管理;2009年10期

6 董彦岭;;中小企业贷款:信用担保机构是必需的吗[J];红旗文稿;2004年06期

7 陈乃醒;;中小企业信用担保的经济效益与指标体系[J];经济管理;2001年07期

8 李成青;;对商业银行与担保公司合作的研究与思考[J];金融经济;2008年10期

9 赵丽云;郑亚伍;;浅析我国中小企业融资风险管理[J];金融会计;2008年09期

10 祝孔海;我国中小企业融资问题实证研究[J];金融理论与实践;2005年03期

  本文关键词：我国商业银行中小企业信用担保贷款风险研究，由笔耕文化传播整理发布。

本文编号：330552