加强银保合作，有效解决中小企业融资难

发布时间：2020-05-25 23:31

【摘要】：中小企业融资难是我国经济发展亟待解决的问题之一。目前,中小企业的融资方式主要以银行贷款为主,但由于中小企业存在内部管理不规范、财务信息失真严重、产品技术含量低、有效资产少、抵押担保不能落实等问题,加之又缺乏相应的担保体系为其进行融资担保,使得银行不愿向中小企业发放贷款,使得部分有潜力中小企业由于无法及时获得贷款而失去发展机会。目前我国的信用担保体系处于初设阶段,亟待理论和实践性的探索,但目前针对担保机构与协作银行合作(以下简称为“银保合作”)的研究尚且不多,而银保者合作关系的好坏正是信用担保体系正常运作的关键,如若合作开展不好,担保机构就不能真正发挥扶持中小企业发展的作用。故本文旨在从银保合作关系入手研究,探讨建立两者战略合作伙伴关系的有效途径,继而解决中小企业融资难的问题,促进中小企业的稳步发展。本文内容大致分为以下五个部分：第一章的绪论部分主要论述了文章所选题目的背景和研究意义,在综合回顾国内外有关中小企业信用担保问题研究工作的基础上,有针对性地从中小企业融资难问题切入,引出了文章的主旨——银保合作有效解决中小企业融资难问题,绪论部分对文章的主要研究内容和研究思路均作了简明扼要的论述。本文第二部分尝试从经济学理论的角度对银保合作有效缓解中小企业融资难问题做出了解释,首先文章指出中小企业融资难的经济学原因主要归结于信息不对称,结合由此引致的交易成本以及信贷配给理论对中小企业融资难的原因做出了经济学系统性分析；接下来文章通过对银保合作中信用担保产品的市场属性分析以及银保合作的市场效率分析,揭示了银保合作的经济学内在原理,并就二者合作缓解中小企业融资难,结合经济学成本收益曲线给出详实的解释说明。第三部分旨在论述中小企业信用担保机构与协作银行的合作现状。本部分通过横向对比国内外中小企业信用担保机构与协作银行的合作方式,明确了制约我国中小企业信用担保机构与协作银行合作关系的关键因素,指出了当前银保合作问题所在,为下文针对性的提出建议奠定了良好的基础。文章的第四部分试图通过对国际先进国家的中小企业信用担保机构与协作银行合作的横向比较研究,总结银保合作的国际先进经验,并结合我国自身现阶段发展的具体国情进行去粗取精地合理借鉴。鉴于文章篇幅以及代表性高低程度的综合考虑,本文选取了美国、日本这两个银保合作建设较为成功的国家作为代表,着重就美日两国的信用担保体系显著特征,银保合作的先决条件以及具体合作过程中的细节进行归纳说明,力图通过深入剖析两国银保合作的根源性因素找到我国改善银保合作关系的突破口,使得国外先进经验实现真正的为我所用。考虑到目前银保合作关系的构建中,双方所关注的首要问题在于银保双方在具体合作过程中的风险分担问题,先对银行与担保机构在合作过程中共同放松监管的原因进行分析,再结合实际情况确定银保合作的风险分担的决定因素,通过构建银保合作风险共担的数学模型实现银保双方在风险分担过程中的比例确定。在此基础上,文章进一步提出了加强我国银保合作的对策性建议,本部分主要分别从三个方面提出了建议：针对担保机构,协作银行以及银保合作的对策性建议。要求担保机构增加自身信用形象宣传,有效防控风险；通过加强与银行的沟通,以在银保合作中选择客户群体；积极为担保客户向银行争取优惠并积极协助商业银行对借款人适时监督。而对商业银行而言则就合作前、中、后三个阶段分别提出了合作之前慎选择、建立合作多利用、合作全程严监管的系统化建议。最后总结性地提出了针对银保双方的合作性建议,指出可以通过加强立法促进银保合作,出台有关政策鼓励和促进商业银行的介入,由政府和中央银行共同协调商业银行与担保机构的关系,商业银行同担保机构建立战略合作伙伴关系以及尝试建立风险补偿基金等方式,真正落实银保合作关系的构建,为解决中小企业融资难问题作出贡献。本文创新性地通过运用信息不对称、风险转嫁及交易成本理论,对银保合作缓解中小企业融资难做出了合理的经济学解释。文章分析了国内外银保合作关系现状,在总结银保双方自身存在问题的基础上,针对性地发掘阻碍银保合作的制约因素。同时在借鉴美日银保合作先进经验的基础上,提出适合我国国情的银保合作建议,并从银保双方博弈的角度切入,运用非线性规划方法建立数学模型,以便确定银保合作过程中双方的担保贷款规模和担保责任比例分配,通过对银保合作的部分指标进行系统性的量化,使得两者合作得以顺利开展。目前运用定性及定量结合的方式对银保合作解决中小企业融资难问题进行深入全面分析的文章还不多,这也使之成为本文的创新点。通过从协作银行、担保机构及银保合作三方面提出加强我国银保合作的对策性建议,有效解决中小企业融资难问题,大力推动中小企业的可持续发展。
【学位授予单位】：西南财经大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2010
【分类号】：F832.4;F276.3

【参考文献】