江州农商银行小微信贷业务风险管理优化研究

发布时间：2020-09-23 09:56

　　随着市场经济的发展,以及21世纪初期国家在宏观政策层面对经济的干预,金融市场的资金流动率不断加快,受小微信贷业务本身的还款时间短、贷款金额小、贷款频率高和资金急需程度大等因素的影响,其在金融市场结构中的优势日益凸显。这一优势的产生和不断加强,加之银行业务之间的竞争日趋激烈,故而在外部的竞争压力驱动下以及内部高利润的驱使下,农商银行不断向小微信贷业务进行转型,并在很大程度上促进了小微信贷业务的进一步地蓬勃发展。但是,随着市场调节作用的凸显,国家在宏观政策层面的作用力减少,加之对又好又快发展经济要求的践行,宏观经济的增长速度渐缓,商业银行,尤其是注重小微信贷业务发展的农商银行的小微信贷的资金回收存在很大的问题,致使这一业务的风险居高不下。此外,由于小微信贷的操作流程的特殊性和管理观念层面的不足,银行对这一业务带来的风险的管控能力也存在很多的问题。具体而言,小微信贷风险管控的关键点主要在于抵抗区域内部和行业内所带来的外部宏观风险,控制由于抵质押物缺失所带来的还款意愿层面的风险,以及降低因信息不对称所造成的决策和管理方面的风险。而小微信贷业务的风险管理存在不足的原因则主要表现在,一是小微信贷业务本身“短、小、急、频”的特殊性;二是受传统银行业务管理观念的影响,未对小微信贷这一特殊业务方式进行具体问题具体对待。江西江州农村商业银行股份有限公司(以下简称江州农商银行)成立于20世纪中期,至目前为止,已经历了近70年的发展,且成为了支持地区经济和金融发展的主力军。截止2017年6月,江州农商银行已实现了45亿元的存款总额和30亿元的贷款总数,并且在网点数、队伍人数、服务范围和业务规模等方面均发展成为了区域内部之最。并且江州农商银行紧跟金融发展的浪潮,在发展小微信贷业务方面取得了长效的发展,在业务体系上开发了诚商信贷通、个人商住房按揭贷款、公职贷、农户联保贷款和农户小额信用贷款等多种类型的小微信贷业务,截止2017年9月9日,已实现了近17.59亿元的小微信贷总额,占江州农商银行信贷总额的60%,但其中有不良贷款0.67亿。为研究江州农商银行小微信贷业务的风险管理,本文拟以江西省江州农商银行为例进行具体论述。在进行具体调研和分析之前,本文结合研究的背景和意义,在理论层面对国内外有关小微信贷业务的风险管理的知识进行了综述,继而分析了本文的主要研究内容和研究方法。此外,为显示出本文在理论层面所具有的研究的必要性和可能性,本文就小微信贷的概念、特征、风险类型和评估标准等方面的内容进行了具体的阐述,此外,基于小微信贷风险管理的理论基础,本文列举了信息不对称理论、信贷配给理论和风险管理理论三种理论。然后,本文对江州农商银行小微信贷业务发展状况和其小微信贷业务的风险管理现状进行了具体地分析,这也是本文研究内容的重点之一,具体对小微信贷业务开展现状、小微信贷风险管理现状、风险管理存在问题以及风险管理问题存在的原因等方面分别进行了分析。并且,本文还对台州银行和德州银行的小微信贷业务进行了经验分析和借鉴。此外,本文还针对江州农商银行小微信贷业务的风险管理现状和存在的问题针对性地提出了建立科学信贷风险管理理念,完善信贷风险管理制度,改善小微信贷对象的信用评级体系,加强信贷产品与服务的创新和强化银行小微信贷业务部门人员的培训与激励等相关的建议和举措。最后本文进行了总结和主题的升华。
【学位单位】：江西财经大学
【学位级别】：硕士
【学位年份】：2018
【中图分类】：F832.43
【部分图文】：

信贷业务,总额,信用贷款,江州

微信贷业务的风险管理研究类名称占小微信贷总额的百分比（%）借贷总额（万元）不良贷款额（万元贷款 9920 6.74 0 16324 11.09 346款 551 0.37 0 款 2650 1.8 0 户贷款,9, 11%下岗再就业贷款,0.37, 0%惠农信贷通贷款,1.8, 2%微信贷业务额占小微信贷总额的百分

【参考文献】