博弈分析视角下第三方支付的监管问题研究

发布时间：2021-08-03 11:51

网络技术的广泛应用推动了电子商务的跨越式发展,第三方支付市场也迎来了黄金时期。安全、快捷的支付结算体系提高了商品市场和金融市场的交易效率,克服了买卖双方信息不对称问题,赢得了广大用户的青睐,极大地促进了电子商务的繁荣,成为市场高速运转的基础。第三方支付作为互联网金融的一种新兴业态,产生之初有一些不足,甚至会带来比较高的风险。如网络技术风险、洗钱、信用卡套现、网络诈骗风险、客户备付金被挪用风险、客户信息泄露风险等。我国的第三方支付市场起步晚,发展快,相应的监管不够完善。目前还没有形成专门的法律,监管依据主要是中国人民银行颁布的管理办法,而且实施细则也有待进一步深化。有效的监管与第三方支付发展的不匹配导致了一些不正当竞争的现象时有发生,用户信息泄露屡次出现,互联网违法犯罪活动持续不断,客户备付金存在安全隐患,另外洗钱风险、操作风险也值得警惕。这些问题的存在不仅阻碍了第三方支付市场的健康发展,而且不利于整个金融稳定的实现。本文以博弈分析为视角,首先建立了两家第三方支付机构之间博弈矩阵,通过分析任何一家企业都会在超额利润的诱惑激励下选择创新,占领市场优势,同时也挣脱既定监管制度的约束。这就要求监管部门跟上第三方支付机构的创新步伐,不断调整、完善监管政策,促进支付机构之间的良性竞争。其次,建立了监管部门与支付机构之间的博弈模型进行分析,得出巨额客户沉淀资金的投资收益是支付机构违规经营的主要诱因;支付机构违规的概率受监管部门的监管成本及处罚力度的影响;监管漏洞是客户权益保护的重大隐患。最后,通过监管机构之间的博弈模型分析,目前的机构型监管模式下,合作监管成本的存在不可避免地形成监管真空或监管重复,有效的监管需要监管部门之间通力合作,互联互动。在借鉴国外监管经验的基础上结合本国国情建立有效的监管体系,从法律层面,积极完善相关立法;从监管模式角度,由机构型监管逐步向功能型监管过度;从监管内容方面,进一步明确监管对象,确立监管原则,建立衡量支付机构的合规性、流动性、盈利性及第三方支付市场的竞争程度等监管指标并进行动态调整;从监管措施方面,不仅要合理安排市场准入条件,规范市场运营秩序,更要疏通市场退出的通道,完善消费者权益保护的体系。
【学位授予单位】：河南工业大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2017
【分类号】：F724.6;F832.2;F224.32

文章目录

摘要

Abstract

1 绪论

1.1 选题背景及意义

1.1.1 选题背景

1.1.2 选题意义

1.2 国内外研究综述

1.2.1 国外研究现状

1.2.2 国内研究现状

1.2.3 国内外研究述评

1.3 研究内容与研究方法

1.3.1 研究内容

1.3.2 研究方法

1.4 可能的创新点与不足之处

1.4.1 可能的创新点

1.4.2 不足之处

2 相关概念及理论基础

2.1 相关概念

2.1.1 第三方支付

2.1.2 金融监管

2.2 理论基础

2.2.1 公共利益理论

2.2.2 功能性监管理论

2.2.3 博弈论的相关理论

3 国内第三方支付运营状况及市场风险分析

3.1 第三方支付运营状况

3.1.1 第三方支付的发展历程

3.1.2 第三方支付发展规模与速度

3.1.3 第三方支付的应用领域及前景展望

3.2 第三方支付市场风险分析

3.2.1 网络技术风险

3.2.2 沉淀资金风险

3.2.3 信用卡套现风险

3.2.4 洗钱风险

3.2.5 诈骗风险

3.2.6 操作风险

3.2.7 创新风险

3.2.8 客户信息泄露风险

4 国内第三方支付的监管现状及存在的问题

4.1 国内第三方支付的监管现状

4.2 国内第三方支付的监管存在的问题

5 第三方支付机构监管的博弈分析

5.1 第三方支付市场监管的博弈特征

5.2 第三方支付市场监管有效性博弈分析

5.3 第三方支付市场监管的完全信息动态博弈分析

5.3.1 模型的建立

5.3.2 模型的分析

5.3.3 第三方支付机构与监管方的博弈模型结论

5.4 第三方支付市场监管方之间的博弈分析

5.4.1 模型的建立

5.4.2 模型的分析

5.4.3 监管方之间的博弈模型结论

6 第三方支付国外监管的有益经验

6.1 美国监管的有益经验经验

6.2 欧盟监管的有益经验

6.3 新加坡及亚洲国家的有益经验

7 博弈分析视角下完善第三方支付监管的对策建议

7.1 全面明晰监管对象

7.2 准确制定监管原则

7.2.1 安全性与创新性并重

7.2.2 事前事中事后全流程监管

7.2.3 强制信息披露提高透明度

7.2.4 协同监管原则

7.3 准确制定监管指标设计

7.3.1 合规性监管指标

7.3.2 流动性监管指标

7.3.3 盈利性监管指标

7.3.4 第三方支付市场集中率指标

7.4 全力优化监管模式

7.5 切实完善监管措施

7.5.1 市场准入

7.5.2 市场运营

7.5.3 市场退出

8 结论与展望

8.1 结论

8.2 展望

参考文献

致谢

作者简介、攻读硕士学位期间取得的学术

【参考文献】