个人理财业务中的银行义务研究

发布时间：2018-04-28 01:04

本文选题：个人理财业务 + 银行义务　；参考：《西南政法大学》2016年硕士论文

【摘要】：近几年银行个人理财业务虽然发展迅速,但却呈现出“高产低质”的特点。银行理财产品设计上的不合理、销售手段的不规范等原因,导致理财纠纷频发,投诉不断。尽管监管机关已经针对银行个人理财业务设置了适当性规范和信息披露规范,但这些规范的行政监管性质和民事责任的缺失,都表现出其对银行业务行为约束和客户利益保护的无力。受制于私法救济独立请求权的缺失和“买者自负”的司法现状,众多利益受损的买方事后无法得到有效救济。因此有必要重新审视银行在个人理财业务中对客户的义务,并通过对银行义务的倾斜性配置给予买方更多的保护,进而促进个人理财业务市场的健康发展。本文除引言和结语外,正文由以下四个部分组成:第一部分介绍了个人理财业务中的义务现状和存在的问题。首先,分别从法律层面和实践层面分析银行与客户的法律义务现状,指出现有的银行义务规范在内容上缺乏可行性标准,没有起到帮助银行规范地操作理财业务的作用。相反,作为相对方,客户却承担起了较多的注意义务和谨慎义务。其次,通过介绍法院在处理银行理财纠纷时“买者自负”、形式审查、法律适用以传统民商法为主的现状,指出法院对买卖双方的义务审查流于表面,不做实质考察。该部分通过对个人理财中义务的法律现状、实践现状和司法现状的分析,最终得出在个人理财业务中客户义务过重的结论。第二部分主要分析了个人理财业务中银行义务倾斜性配置的必要性。该部分从四个方面展开论述:第一,以银行个人理财产品本身为视角,指出其具有复杂性和专业性;第二,以买方的理财能力为视角,指出买方不管是在理财知识上还是理财经验上都存在严重不足;第三,以银行的业务实践为视角,指出银行在个人理财业务中普遍存在侵犯客户利益的不合规行为;第四,以投资者保护的国际趋势为视角,指出赋予金融机构更多义务以保护投资者利益,已经成为多数国家的选择。综合以上原因,需要对个人理财中的银行义务进行倾斜性配置。第三部分重点论述了个人理财业务中银行义务的理论重构。首先,文章指出银行在个人理财业务中应当对客户承担三项义务,即适当性义务、信息披露义务和受信义务。其次,文章以描述义务概念——分析义务理论基础——介绍义务内容——构建义务适用框架的逻辑顺序,分别论述了以上三个义务,从而完成了对银行义务的理论建构。第四部分是对个人理财业务中银行义务的制度完善。首先,要健全适当性义务制度,包括确立适当性评估标准和动态客户分类制度。其次,要完善信息披露义务制度,包括建立信息披露的原则性标准和标准化的信息披露模式,重点披露冲突利益。再次,确立受信义务制度,在金融法领域引入受信义务,并且构建受信义务的适用标准和框架。最后,建立银行违反义务的民事责任制度,取代以行政责任和刑事责任为主的传统做法。
[Abstract]:In recent years , the bank ' s personal financing business has developed rapidly , but it has the characteristics of " high - yield and low quality " . In the first part , it is necessary to re - examine the current situation and existing problems of the bank ' s legal obligation in the personal finance business . The author points out that the bank ' s obligations under the obligation of personal wealth management should be subject to three obligations , namely , the right obligation , the obligation of information disclosure and the obligation of trust . Secondly , to establish the obligation system of obligation , to introduce the obligation of obligation in the financial law , and to construct the applicable standards and framework of the obligation of trust . Finally , the article points out that the system of civil liability for breach of obligation by bank is the traditional practice which mainly takes the administrative responsibility and criminal responsibility .

【学位授予单位】：西南政法大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2016
【分类号】：D922.281

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