对我国商业银行融资业务链的几点思考

臧毅飞 中国建设银行股份有限公司吉林省分行

摘要：随着我国经济的发展和科技的日新月异，我国世界制造中心的地位越来越突显，进出口贸易也成为了我国经济的重要的组成部分，资金流，物流，信息流在供应链中成为越来越重要的需求，也占有着越来越重要的份额，同时在这种情况下，给银行带来了产品创新和更新的优良契机，本文对本着对供应链融资业务的研究，从现状和问题入手，以造成现形问题的原因和因素为基点，不断的找到解决问题的办法和对策。

关键词：商业银行  融资业务  问题  对策

一、我国商业银行供应链融资业务发展现状与创新成就

（一）我国内外商业银行融资业务链的现状

国外的银行对于供应链这方面的业务，成形较早，就我国国内的情况来说，首先提供供应链业务的银行出现在深圳，为深圳的发展银行，深发行，就提供此项业务以来，到当今各大城市中，银行鳞次栉比，银行各种业务又雨后春笋，业务的主要形式也以四大行为主，这四大行中，又相继的推出了一些具有各自特色的供应链融资业务，仅以建设银行供应链融资十大产品为例，分别为：订单融资、 动产融资、仓单融资、 保理、应收账款融资、 保单融资、法人账户透支、保税仓融资、金银仓融资、电子商务融资，此外还有像深发的供应链业务，兴业的金芝麻，华厦的融资两共赢，浦发的创富计划，民生的特色融资贸易，交通的蕴通业务，中行的达业务等等，都是这几年不断兴起的银行供应链融资业务。

（二）我国商业银行供应链融资业务取得的创新成就

1、经营理念的创新

首先我国近几年兴起的供应链融资业务，有效的规避了对于大客户之间的竞争，回避了以大客户为中心的原有的业务核心，缓解了一些行业出现的融资垄断现象，转变了经营主体，扩大了经营范围，增加了融资数量；其次供应链融资业务，改变了原有的风险理念评估，过于银行对于所要贷款的企业和客户通常都是硬性或是刚性的评级，而供应链业务则是以客户主体或是供应链中大企业的信用等级和债务等级做为评定风险的标准，使信用相对低，债务风险较差的一些中小企业，可以获得在产业链中相应的融资便利。

2、风险管理的创新

商业银行对于供应链中融资业务，更为关注的是整个供应链的交易风险和整个链中的资金流向，贸易真实性的排查，而不是单一的对于供应链中的主体和重要的大企业进行风险评估，这种业务不仅仅使那些信用低的中小型企业吸入到商业银行供应链融资业务中，让中小企业有融资的机会扩大再生产，也使整个供应链的风险得到了真实的评估。

3、业务流程的创新

供应链的融资业务，更灵活，更便利，业务流程也与其它的融资业务有很大的差别，比如像周期短，金额小，时效高，回报好等特性，业务审批和申报环节少，信用评估简洁，在授信管理上，应以额度授信为主，在额度范围内循环使用，要有适合的专门的业务管理办法和操作流程，加快了资金的回流和再利用，而且对于那些异地供应链中的企业的评级和融资，也加强了不同银行间的合作和联系，用不断连续的贸易带来不断持续的融资业务，即盘活了企业，也盘活了银行业务周期。

二、我国商业银行供应链融资业务存在的问题

近几年以来，我国商业银行供应链的业务，正在以迅猛的势头快速的发展着，在发展过程中，同样也出现了诸多阻碍发展和完善的一些困难和问题，主要的有以下几种：

（一）认知问题

我国的商业银行供应链融资业务，虽然已经取得了一些长足的发展，也在有形和无形的模式上，给一些中小形企业，解决了一些相对实际的信用低，融资难等问题，但是有一些银行对于供应链融资业务的重视和认知不够，其业务的重点也没有及时的转向，还以大企业为主，可是在当前的情况下，大企业，一般对银行的忠诚度低，要求银行给其贷款的利率下调，银行在对大企业的贷款业务中，收益甚低，而且对于我国的国情来说，大企业必竟也是少数，，而银行能拿到的份额又少之又少，所以对于供应链的认知问题是商业银行供应链融资业务，亟待改变的首要障碍。

（二）评估问题

评估问题，具体来说就是风险评估问题，就目前的银行评估系统来说，我国各个银行没有统一的风险评估体系，也没有统一的风险评估标准，更没有一个较为完备的信用体系，供应链的融资业务，主要是以贸易背景和核心企业的信用度等为融资依托，但是我国的信贷政策和发展策略还不能够配套结合，使银行的风险评估还主要以主体授信、财务报表、担保方式等静态为主，这种情况使银行不能独立的对供应链上面的节点企业进行有效的风险评估，也不能更好的降低资金的使用风险。

（三）构建问题

我国目前没有一个明确的品牌营销策略，品牌经营毫无特色而言，而且各大商业银行对于供应链这部分业务的投资又少，根本就没有形成一个与其它银行业务有区别的品牌效应，子产品不足，营销策略不完善，宣传途径不佳，也给品牌构建造和业务的拓展造成了诸多的问题。

（四）管理问题

当前，我国的商业银行供应链业务，大多数是分散在几个部门，职权不明，很难形成协调统一，削弱了银行业务的竞争力，而且有一些银行对于供应链融资业务，决策的时间长，繁文缛节多，效率低，实际运营还十分的欠缺。

三、加强我国商业银行供应链融资业务的对策

以概述入手找到科学的理论依据，以现状和发展为基点找到实践中的不足，以问题和困难为切入找到解决阻碍相应的策略和方法，以下笔者就自己的粗浅的经验来谈谈对于我国商业银行供应链融资业务完善的对策和方法：

（一）加强国家政策扶持

首先要从政策和保障入手来进一步完善我国商业银行供应链融资业务，在当前我国经济大环境的基础上，在当代金融发展的条件下，商业银行只有最先提高对于供应链融资业务的认识才能得到深入和长足的发展，以创新为基点为，以战略为手段，改变传统，提高层次，再者，国家的有关部门也相应的通过和完善一些法律法规，从法律的方向给银行的融资业务以最大的支持和帮助。

（二）加强风险防范管理

虽然供应链融资业务对于风险评估的门槛降低，对于一些中小型节点企业的评估放宽，但是不代表会放松对于风险的防范，只有加强了风险防范管理，才能使银行最快的回笼资金，盘活资金利用周期，加大最终利益的获得率，加强风险防范首先要从加强与物流第三方的合作，才能保证信息正确，及时反馈经营和管理动向中，减少银行的风险系数，避免造成最后整个供应链融资的失败。

（三）加强融资品牌塑造

   当前，各个商业供应链融资业务参差不齐，良莠不齐，大多数的融资业务没有本银行的特色，千篇一律，产品同一化，没有区分性，为了在竞争中占有不败之地，只有不断的加强自身银行的业务特点，创新业务产品，提升业务形象，加强业务个性---从模式上创新，还要，加强主客体的针对性---从对象上创新，再者还要加强系列融资产品中子产品的质量保障和服务标准，不断的提高创新意识，积极的投身入创新业务之中。

（四）加强管理体制建设

  最后为了进一步提高和完善商业供应链融资业务，银行就必须加强对于管理体制的改革和健全，改变过去分散的业务部门，和混乱的业务现象，设立专门的供应链融资管理机构，明权责，统管理，第二，银行内部也要加大对于从业人员的自身素质建设，增加培训和深造的机会，进一步提高从业人员的素质，保障高水平的服务，推动商业银行供应链业务的全面快速的发展。