农村小额信贷效率低下的原因分析

刘洁华 湖南农业大学商学院

摘要：随着我国社会改革的不断进行，现代经济社会发展的重心正在逐步向农村倾斜，对于农村经济的支持力度在逐步加大，农村小额信贷就是促进农村经济发展的一项重要措施，这对于促进农村社会发展有着十分重要的价值与意义。但是受到现实条件的影响我国的农村小额信贷的效率相对仍然十分低下，这一现状引起了社会的广泛关注。

关键词：小额信贷；效率；原因分析

前言：

改革开放以来，我国的经济取得了巨大的成就，社会的各个方面都取得了巨大的进步与发展，但是在发展的过程中也带来了一些问题，其中最为突出的就是贫富差距的问题，我国的农村经济现在发展仍然存在一定的滞后性，还没有达到小康水平。为了缩减贫富差距，进一步的实现社会公平，政府在不断的推出各种政策支持农村经济发展，其中最为重要的手段之一就是为农民提供农村小额信贷业务，帮助农民筹集一定的资金，使其可以经营相应的项目，进行自主创业，提高收入，缩小城乡差距。但是，就目前的实施现状而言，我国的农村小额信贷效率十分低下严重阻碍了农村经济的发展。本文旨在对促使农村小额信贷效率低下的原因进行系统的分析，以此来促进我国农村小额信贷效率的提高。

一、农村信用社的垄断性

现代社会我们进行农村小额信贷的主要执行者就是农村信用社，这种官办型的金融机构的垄断是导致我国农村小额信贷效率低下的主要原因之一。农村小额信贷的不良率在不断上升，因此农村金融机构对一些经济能力较弱的农户进行追加贷款，以此来充当乡镇政府财政的软预算，以此来逐步支持使自身沉没资本逐步增加，这些政策是导致农村小额信贷资金提供越来越少的直接原因。正是农村信用社的这种软预算约束的方式其实在很大程度上阻碍了我国农村小额信贷的发展，在农村信息社的垄断下造成了我国农村小额信贷效率一直是比较低下。

二、农村小额信贷的风险控制和度量的难度较大

    信贷过程中的风险使信贷双方最为担心的情况，也是进行信贷过程中双方必须考虑的因素。但是我国的农村小额信贷中对于信贷风险的预测和度量存在很大的难题，另一方面，农村小额信贷中的风险也是信贷双方都无法控制的，这是造成我国农村小额信贷农村小额信贷效率低下的又一原因。

    在传统的借贷中通常会有中介机构对借款者进行信用评定并对其进行会计审定向贷款者提供相应的财务报表，以此来消除借贷商贩信息的不对称，但是我国现在和没有针对农村金融市场进行评定的金融机构，农村的借贷人一般是贫困农户、个体户等群体，这些农民的资产有限，并不具有进行会计审核的记录和条件，根本无法向贷款者提供相应的数据报表。农村中进行农村小额信贷的借款人一般没有向金融机构申请贷款的记录，这样也无法提供相应的信用等级；再者为了消除信息不对称问题，还可以提供一定的抵押物进行担保，但是申请农村小额信贷的借贷人的收入比较低，一般无法提供合乎规定的抵押担保物品。综上所述，我们可以清楚的发现农村小额信贷的风险控制和度量十分困难，这是造成我国农村小额信贷效率低下最为重要的原因之一。

三、农村小额信贷运营相对成本较高

农村小额信贷在借贷的过程中由于政府的政策制约和农民偿还能力所限，农村小额信贷的额度比较低，我们可以这样理解，，如果对企业客户贷款就相当于“批发业务”，那么进行农村小额信贷就相当于在进行“零售业务”，但是在这个过程中耗费的人力与物力也不会减少很多，甚至会有所增加，这就造成了农村小额信贷运营相对成本的提高，在很大程度上阻碍了农村小额信贷的发展。

在进行农村小额信贷过程中，进行借贷的对象都是农村的一些低收入者，数量较大，分布比较分散，因此在进行信贷业务往来的过程中会增加很大的人力和物力，增加了运营的成本；另一方面，在开展农村小额信贷的过程中，在贷款审核的过程中需要农村信用社或者其他金融机构的代表和农民进行分散谈判，这将会在很大程度上提高交易成本；最后，农村金融机构的客户对金融服务的需求一般较为单一，不足以使农村金融机构得到规模经济的收益。

四、我国财政基础存在不足之处

    现阶段，我国为了促进经济发展，政府进行了财政分权，这是我国重要的改革政策，但是正是这种政策促使乡镇政府对我国农村信贷机构的“过度放牧”和农村信贷机构的“公地悲剧”，农村信贷机构逐步的陷入信贷机构软预算约束强化—农户、政府“搭便车”和信贷机构过度投机—金融公地进一步的过度利用—不良贷款累积—金融监管部门强化农村金融集权—农村信贷机构不良贷款进一步累积的恶性循环。这也是导致我国农村小额信贷效率低下的原因。

结论：

    农村是我国社会的重要组成部分，也是我国经济社会发展的的重点和难点，因此我们必须加强农村经济发展的扶持力度，不断的推进相应的政策促进农村经济发展。农村小额信贷业务就是一种重要的经济扶植方式，虽然现阶段仍然存在一定的问题，因此我们应该正视农村小额信贷效率低下的问题认清其原因，只有这样才能找到有效的措施进行改革。

参考文献：
[1]何广文.农户小额信用贷款的制度绩效、问题及对策[J].我国农村信用合作.2002（11）

[2]汪三贵.我国小额信贷可持续发展前途和障碍[J].农业经济问题.2008(23)