论我国P2P网络借贷中的债权人保护

发布时间：2025-04-23 01:08

　　自2007年我国第一家网贷平台“拍拍贷”上线起,P2P网络借贷已在国内发展十年有余,随着市场发展逐渐加快,平台规模也逐步壮大。网络借贷在推动普惠金融和助力中小企业发展上发挥着重要的作用。然而,行业虽不断创新出具有“信用中介”性质的多种业务模式,但一直缺乏有效监管。在征信体系不健全,债权人又缺乏风险意识的背景下,行业风险逐渐暴露,停业、跑路、非法集资等事件频发,债权人的民事权利遭到严重侵犯。特别是在加强监管的合规阶段,绝大部分平台面临清退压力,在化解借贷存量时债权人的债权实现难度大。因此,对债权人保护问题进行研究具有重要意义。本文除引言和结论外,共由六个部分组成:第一部分总体介绍了我国P2P网络借贷的发展情况,先是明确了网络借贷的定义和特点,然后详细总结了国内网贷平台在萌芽探索期、爆发增长期、合规清退期三个阶段的发展历程以及在此过程中不断异化演变出的四种业务模式,点明网贷平台“信息中介”的合规定位。第二部分从保护债权人的理论依据入手,分析了P2P网络借贷中债权人所涉及的民事法律关系,列举了债权人应当享有和履行的民事权利义务,并说明保护债权人的现实意义。第三部分梳理了我国对网络借贷中债权人民...

【文章页数】：66 页

【学位级别】：硕士

【部分图文】：

图1 历年正常运营平台数与停业及问题平台数

2019年,在以加速风险出清为主基调的深入整治过程中,风险形势在根本上得到好转,但在合规清退期,全行业特别是数千万债权人付出了惨重代价。截止12月末,正常运营平台数量仅343家,累计问题平台2883家,累计停业转型平台数量3258家,更多数据见下图1和图2。2020年是存量风险化....

图2 历年网贷成交量

图1历年正常运营平台数与停业及问题平台数1.3我国P2P网络借贷平台的业务模式

图3 居间模式运营图

居间模式是最为原始和简单的业务模式。以拍拍贷为例,笔者进行了实地体验：在拍拍贷门户网站注册借款人账号,通过填写借款原因、金额、期限、利率等信息发起借款申请；出借人通过浏览借款人个人信息及信用等级决定是否投标,在资金筹措期内,投标达到借款总额的标的可以进入审核阶段；审核通过即意味着....

图4宜信债权转让模式运营图

债权转让模式为宜信首创,表现为"线上"与"线下"相结合,线上平台进行交易信息的传递,将精心错配的债权"多对多"地出售给出借人,线下理财门店完成与借款人的交易程序。这种模式有利于平台选择优质的借款人,保证其按时还款,相较于拍拍贷单纯的线上平台交易,宜信凭借债权转让的新模式得以迅速发....

本文编号：4040978