阻碍网络安全保险发展的因素分析及发展对策研究

发布时间：2025-05-20 02:50

　　 近年来,网络安全保险快速发展,但由于网络风险的独特性,其发展仍面临着众多问题。本文从保险公司、投保企业以及市场环境三个方面分析总结了目前网络安全保险发展所面临的主要问题:网络风险具有相互关联及相互依赖性,网络技术及其风险具有动态演变性,缺乏基础数据,是保险公司无法准确厘定保费、确定保险责任,以及缺乏再保排分的主要原因;对潜在网络风险缺乏清晰认识、对网络安全保险责任范围存在误解以及认为当前保险产品不能完全满足企业需求,是阻碍企业投保的重要原因。另外,法律体系不完善、监管难度大、专业机构缺乏,也对网络安全保险发展产生了影响。本文针对以上问题,借鉴国内外最新研究成果和先进经验,提出了建立多层次风险分散体系、建立并完善基础精算数据、提高企业风险意识和促进条款标准化、加强立法监管等有利于我国网络安全保险发展的多项建议。

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【部分图文】：

图1 wannacry影响范围（数据来源：Intel.malwaretech.com)

风险的相互关联和相互依赖性导致风险难以实现有效分散，进而导致了再保险的缺失。另外风险的相互关联和相互依赖性使得网络风险发生的概率及损失规模难以确定，保险公司难以对保费厘定、保险责任范围和赔偿限额进行确定。2.网络技术及风险动态性

图2 精算数据缺失引起的恶性循环（资料来源：deloitte center for financial services)

基础数据的缺乏，导致整个网络安全保险产品处于“恶性循环”当中（图2），使得保险公司数据收集更加困难。另外，基础数据的缺乏导致信息不对称，保险公司面临逆向选择和道德风险。合同签订前，保险人难以区分不同风险类型，无法进行差异性定价。合同签订后，被保险人可能会降低自身网络安全防御力度。....

图3 网络安全保险投保流程

被保险人担心第三方网络安全服务商全面了解其网络配置，担心企业机密和数据泄露。在事故发生之后，被保险人担心网络安全事故信息披露后可能暴露其网络系统的漏洞，易被恶意利用带来新的攻击，其次可能会产生严重的名誉损失。（三）市场环境方面

图4 网络风险四级风险分散模式图

第一层级：由商业保险公司组成的共保体分担风险，超出赔付限额部分由第二层级赔付；第二层级：由政府和再保险公司组成的再保共同体，进一步分散风险，再保市场成熟后，政府逐步退出；第三层级：由政府主导设置的网络风险基金、金融衍生工具将风险转移到资本市场；第四层级：前三层级不能完全分散的风险....

本文编号：4046729